3月23日，第七届中国糖酒食品业投资合作洽谈会在第94届全国糖酒会上举办，酒类、食品类知名企业、投资机构、政府官员、采购商、相关专家及企业代表400多人出席了此次会议。
会议以“2016年实体产业经济与金融创新”为主题，讨论“酒类食品行业股权投资与新三板上市”及“快消品行业金融服务创新”两个业内热点话题。掌合天下联合创始人兼COO查九兰受邀参加了本次“中国酒类食品行业投融资高峰论坛”，与参会嘉宾进行了圆桌对话，共同探讨关于“快消品行业金融服务创新”的话题。
以下为对话摘录：
主持人：掌合金融希望能为平台用户做些什么?
查九兰：能为用户做什么首先要了解快消品行业属性特点，快消品行业是一个资金快速流转的行业，资金流转速度非常快，例如做水、饮料的批发商，利润很低，靠走量赚钱，这类用户一个月内资金周转多次，因此这个行业对于资金需求特点是“短(使用时间短)、快(用钱急)、频(资金使用频繁)小(小微金额)”。
银行传统的贷款产品(要求有担保或抵押)、使用时间(至少贷款半年或一年)限制很难满足用户;小贷公司资金成本高(月息最少2个点甚至更高)，用户使用不起。 掌合天下一直在探索，探索一种可以切实帮助用户的方式，解决用户经营资金困难，能够为用户提供适合“短、快、频、小”规律特点的产品。资金使用成本用户既能接受，而且使用起来又足够灵活，可以做到让用户资金随借随还，随用随有。
主持人：掌合金融资金从哪里来?自建平台vs机构合作(银行合作)?
查九兰：想要解决用户经营资金需求，就涉及到资金从哪里来，那么资金从哪里来呢?掌合天下在这方面也经过深入的研究与探索，最终我们选择同银行机构合作共同为用户提供服务，我们将掌合金融的模式定义为“平台金融”。
这两年p2p平台很火爆，掌合天下也曾经考虑自建平台来满足用户需求，经过研究发现自建平台虽然看上去很美好，但是很难实际解决行业问题。为什么呢?因为自建平台需要进行系统开发、团队搭建、业务运营、风控体系等各方面进行投入，其实就是成立一家网贷公司，但这一系列的成本投入必然会使资金成本变高。在快消品行业，尤其快消品批发行业利润很低，如果资金成本太高，用户所承受的压力就会越大。因此掌合天下考虑到，自建平台虽然看上去很美好，但并不一定能实际帮助到用户，难以解决用户困难也难以满足用户需求。
而对于我们选择同银行机构进行合作的原因如下：
第一，银行产品更加开放、灵活。这两年银行业也在进行大变革，越来越多的银行尝试与互联网企业结合，很多商业银行包括四大行在近两年都成立了网金部(网络金融部)，推出的产品也更加开放与灵活。尤其2014年7月国家批复了第一批网络银行(浙江网商银行、前海微众银行等)。从中可以看到，银行业也在跟随社会发展，贴近市场需求，现在有一些银行可以做到和电商平台技术对接，放贷资金全程从网络上进行，从贷款申请，发放、还款，全部通过网络平台操作，非常方便简单。掌合天下也正在与部分银行进行技术对接，去年我们已经同浙江网商银行开展了线上贷款的尝试。
第二，银行拥有充足的资金。在市场上，尤其是国内，从银行贷款的资金成本是最低的，通过掌合天下同银行进行线上对接，用户可以从平台做到随借随还，通过银行随借随还类的贷款产品，可以为平台拥有资金需求的用户，有效降低贷款成本，可以真正帮助到平台用户，这是掌合天下选择和银行合作的根本原因。
第三，合作面广。掌合天下可以引入不同的银行、不同的产品进行合作，丰富用户贷款的渠道，让用户拥有更多的选择性。
基于以上因素，掌合“平台金融”模式就是选择和银行机构合作共同开展供应链金融服务，也和掌合天下的企业发展理念“整合资源，建立通道，汇集商家，合作共赢”相契合。
主持人：快消品风险怎样控制?
查九兰：做传统快消品生意的用户很难获得银行的贷款，银行基本不愿意做这一类的贷款，主要原因在于风险高。对于快消品行业的小微企业用户，银行除了可以为其能够提供有效担保或抵押(房子、车辆)类用户发放贷款，其他适合用户的贷款产品几乎没有。而银行的信用贷款门槛要求高，如在贷款银行没有流水、存款等数据，用户也很难获得银行的信用贷款。其次银行不赚钱。传统模式贷款产品，人力成本高，收益低(单笔50万以下的贷款银行做完基本就是不赚钱)，银行不愿意做这类用户的贷款。
基于以上原因，线下传统的快消品行业，如果没有抵押担保，银行很少做这类用户贷款。而银行与掌合天下进行战略合作，双方发挥各自所长，可以有效控制风险发生。
首先，掌合天下通过大数据分析进行用户风险评估。用户在掌合天下平台产生交易，长时间的交易数据可以使掌合天下有效的了解和掌握用户的经营行为。例如通过用户在平台交易数据积累，我们可以分析出用户的经营规模;通过用户的经营品类及品类交易情况，分析相关品类的淡旺季;搜集多方面的数据来源(物流仓储数据、零售数据、央行征信、第三方数据来源等)。
我们同银行一起将采集到的各类数据综合起来，可以精准的分析出用户是否需要贷款，什么时间阶段需要贷款，需要多少额度，风险是否可控。通过平台，还可以根据用户贷后的交易情况观察用户贷后表现，分析用户经营是否正常。
其次，结合银行传统的专业风控手段，从征信调查、贷款用途跟踪实施、贷后征信威慑。
第三，小微金额，风险分散。用户贷款额度都不高，几十万到几百万之间。
通过与银行合作，掌合天下对于用户交易数据的掌握、行业的了解及掌合天下专业的大数据分析能力，结合银行征信工作以及银行专业的风控能力，双方各自发挥所长，有效的将风险发生率控制在最低。
