今年进入互联网金融规范年。过去3年，互联网金融经历了风生水起的爆发成长期，也饱受个别风险事件的困扰，如今行至水深处，何去何从？监管政策“落靴”，如何才能在鼓励创新和行业规范中找到平衡？
今年两会上，央行行长周小川在接受采访时呼吁金融企业要自律；315央视晚会，P2P成为观众投诉五大热点之一。而蚂蚁金融服务集团(以下简称蚂蚁金服)选择携手59家金融机构发布倡议书，倡导自律、自清，对用户的每一分钱安全负责到底。
“蚂蚁”眼中什么才是合格的互联网金融？伪互联网金融和真互联网金融为什么“隔了不止一座山”？如何才能识别和防控互联网金融风险？
近日，人民日报记者专访蚂蚁金服集团首席执行官彭蕾，一起来看看她眼中的互联网金融。
互联网金融要源自真实的需求
记者：最近互联网金融行业“杂音”不少，风险事件暴露，特别是以“e租宝”为代表的P2P行业乱象频生。规范发展日益被政府重视，你如何看待互联网金融的成长路径？
彭蕾：互联网金融行业首先要遵循的是，一定要来源于真实的商业需求和消费、支付等金融需求。从蚂蚁金服来看，我们的业务从第一天开始就源自于一个实实在在的商业需求，这是跟阿里巴巴分不开的。阿里的使命是“让天下没有难做的生意”，从有淘宝开始，就自然而然需要去面对网上的支付难题，支付宝应运而生。之后还遇到网上中小商家的融资难题，进而又会衍生出保险、理财等等一系列投资需求……面对这些真实的金融需求，蚂蚁金服的业务不断拓展。用互联网术语来讲，这就是“场景延伸”的必然结果。互联网金融发展有其自身的节奏和规律，“一生二、二生三、三生万相”，金融产品的供求是环环相扣、一脉相承的。
互联网金融只有源于消费需求、服务实体经济，才会接地气，任何离开实体经济的金融服务，都容易形成空转。最近一些P2P会出现问题，很大程度上是因为项目本身都是假造的，而不是在一个真实的互联网金融生态环境里运行，这些都是披着互联网金融外衣的资本游戏。
做互联网金融要有风险意识和风控能力
记者：我们该如何去判断真假的互联网金融企业？“互联网+金融”如何才能实现更好的融合？
彭蕾：就我们的实践和理解，合格的互联网金融平台首先要有全面的风险控制能力。互联网金融并没有脱离金融的实质，是金融就离不开风控，这是最起码的前提。互联网金融是以技术和大数据为基础运行的，但也绝不能出现流动性风险、操作风险，甚至系统性风险。
如果缺乏系统的安全体系，整个行业会非常危险。比如，这几年P2P“不差钱”，几年前就有P2P网贷平台希望支付宝给他们提供第三方服务，但我们的风控团队实地考察后说“不”，因为对这些平台看不透、看不清，我们是不会贸然出手。当时有些人不理解，认为我们不支持创新。现在回想起来，当时有些P2P网贷平台风控能力确实不强，甚至有些从一开始就没打算去做风控，只想着先把钱圈进来再说，这一点是和我们的理念不符的。
互联网金融的优势就在于能够通过技术实现风控，进入移动互联网时代，金融需求越发“小额化、碎片化、随时随地化”，这时如果没有强大的技术力量和基于大数据的算法，在风控上是走不通的。现在蚂蚁有1500-2000人在做安全和风控方面的技术工作，包括反洗钱、客户服务等等，以强大的技术实力支持业务运行。
互联网金融的使命在于普惠金融
记者：在中国的第三方支付市场，蚂蚁金服一直占据优势。但是近年来做互联网金融的企业越来越多，传统金融机构也强势进入，你们如何面对这些竞争？
彭蕾：其实我们并不十分在意市场份额。我觉得做互联网金融，更重要的是要有清晰的使命感和责任感。互联网金融不能替代传统金融，而是要更好的服务于小微群体、做大普惠金融。
去年6月，我们成立了网商银行，到目前服务的小微企业数量由60多万家，上升到200多万家，每家企业的平均贷款额只有3万多元，他们很多以前只能从民间借贷，甚至地下钱庄借钱。现在我们通过掌握其网店经营的数据，来判断他们的经营状况，以芝麻信用识别贷款风险，几分钟内就可以给他放贷。
再比方农村金融服务。去年我们启动了农村淘宝项目，希望让村里人也能体验到互联网带来的便利，既能购买到物美价廉的商品，也能把村里的好货卖出去，至今已经覆盖全国15000个村点，由此催生出一系列农村金融服务需求：比如农民要买农资、农具，我们开发了“旺农贷”；我们发展了将近1500万个返乡创业的农村淘宝合伙人，这些人需要资金周转，于是我们又开发了“村淘掌柜金”。去年七八月至今，已经发放大约四五亿元贷款，平均每个村淘合伙人贷款几千上万。下一步，我们正在考虑帮助农民通过智能手机，也能像城里人那样用支付宝来缴水电煤，甚至到县城医院看病挂号。
互联网金融监管应实行分类、分级、科学监管
记者：近年来互联网金融的高速发展，行业监管备受市场关注。对此你有何建议？
彭蕾：我们非常欢迎监管。早在2014年，我们就制定过发展的十六字方针：“稳妥创新、拥抱监管、服务实体、激活金融。”“拥抱监管”相当于把自己放到了聚光灯下，这正是我们需要的。审慎的监管理念会不断革新我们对风控的认识，比如之前我们对风险的理解单纯停留在技术层面，后来监管部门给我们建议要考虑系统性风险，之后我们迅速搭建起了多部门联动风控机制。
对于行业监管，我们建议要分类监管、分级监管和科学监管。首先是分类监管。互联网金融涵盖多个行业，包括P2P网贷、互联网支付、互联网保险，各行业特点各异、风险不同，建议监管政策分门别类。
其次是分级监管。今天全国有200多家持牌支付机构，但各家技术实力、风控能力、从业人员资质等大不相同，比如坏账率这一个指标，目前支付宝的坏账率(即资损率)远远小于十万分之一，国际上与之对标的支付工具的坏账率则为千分之二，而国内其他支付机构的风控水平各不相同，可以考虑由行业协会作为第三方机构梳理出类似资损率、故障率、从业人员资质等指标，为机构打分评级，监管部门可以参考这些指标，实行分级监管。
再次，科学监管也必不可少。最初，监管部门最当心的是支付行业的备付金问题。支付宝账户托管的资金近千亿元，这么多钱放在一个“篮子”里，确实让人担心，所以我们自主研发了备付金监管透明体系。今天，蚂蚁金服业务线上的备付金存储分布在哪些银行、资金流向哪里……整套体系和数据都可以直接与央行数据对接，监管部门可以实时监查账户变动情况。相比于传统金融时代一个月交一份报表的情况，现在的监管部门真正做到实时监管，这就实现了科学监管。
中国互联网金融正在弯道超车
记者：蚂蚁金服一方面下沉服务，发展普惠金融，另一方面也在积极开拓国际市场，走向世界。把中国的互联网金融放到世界格局中来看，会有怎样的视角？
彭蕾：中国的互联网金融发展到现在，已经在全球新金融体系中实现了弯道超车，这是与我们所处的金融环境有关。欧美的商业环境和金融体系都已经很成熟了，新兴的互联网金融的渗透力不会太强，而在中国、印度这样传统金融体系发展稍有欠缺的地方，空间就很大，这也给了我们一个绝好的市场机会，可以利用互联网提升金融效率。比如，现在我们单笔支付的成本只有两分钱，每秒可实现高达8万多次的高频次并发交易，这些都让很多外国机构感到非常吃惊。
我们在印度、印尼等海外市场上进展不俗。去年，阿里巴巴和蚂蚁金服战略投资印度最大的移动支付平台——Paytm，并输出配套的技术能力和风控模型，进行适应性改造。仅仅经过一年时间，Paytm的用户数量快速增长到跟印度的银行卡用户数差不多了。在印尼，尽管电商很发达，却受制于支付瓶颈，印尼消费者网购付款还不得不先在网上拿到一串付款码，再跑到ATM机上去输码付钱，需要有像支付宝这样的机构能把配套的互联网支付体系搭建起来。
我不知道怎么去解释这种力量，但它确实在发生。在大数据时代，中国企业有机会走出去参与全球新的金融基础体系建设，同时也会把中国的民族品牌带出去。我们期待让全世界都知道互联网金融的中国力量。
