阿里巴巴通过对大数据的挖掘，依托诚信体系、诚信评级，来链接银行，通过创新性的模式，改变中小企业融资难，这将会从根本上进一步解决中小企业从银行融资难的问题。一旦解决企业的资金难题，B类市场迎来的不仅仅是订单的增多……
2016年4月23日，在中国企业家俱乐部2016绿公司年会上，阿里巴巴董事局主席马云对互联网金融进行了一次分析，并且谈到了对未来十年的预测。他表示“十年后会成功的事情我们就干”。大家有没有注意到一个词“十年”。从2014年开始，马云几乎在每一次大型的场合都会提及“十年”这个时间节点，并且以十年为一个基数来讨论互联网。
2002年，阿里巴巴在B2B推出一个产品，并将其取名为“诚信通”。于是全国各地的传统产业逐渐从线下搬到线上，如果说是马云的阿里巴巴在改变传统的格局，不如说是互联网在打破区域限制。
阿里巴巴集团资深副总裁，B2B事业群总裁吴敏芝告诉笔者：“马总已经预见到诚信对中小企业的重要程度，阿里巴巴搭建的电商平台已经走了17年，诚信的含金量已经越来越高。”据介绍，诚信通平台上，很多企业都是10年以上的诚信通商家，它们的行为是开放给外界的，信用好不好都可以直接看到。
17年的数据积累，为小微企业诚信“平反”
可是传统企业上线之后在B类市场，却一直没有爆发出C类双十一的那种“繁荣”，这不是线上没有需求，而是企业在资源整合和信息共享方面没有享受到足够的互联互通，也就是如银行所说，整个行业信用风险很高。
小微企业的综合实力比较单薄、信息真实性相对较差、管理者水平不高、企业信用度比较低，造成企业信用风险较高，直接影响到了融资，同时影响到了生产和长久发展。
当前的互联网尤其是炙手可热的互联网金融领域，诚信已经逐渐和互联网紧密融合，平台方和注册方的诚信度逐渐被受关注，而且遭遇到挑战和质疑，市场上暴露的信用风险逐渐阻碍着互联网金融的有序发展。
自2000年加入阿里巴巴之后，吴敏芝在多年来与中小企业的交往中发现，小微企业信用风险高是一个伪命题。
吴敏芝认为，一些投融资企业也包括个别银行，在选择合作平台以及风控标准的设立等方面把关不严，造成许多不法分子的混入，合作平台对小微企业的把关不严、风控也不到位最后各种负面消息蜂拥而至。真正做线上的实体企业，却扛了这个雷。
笔者认为，吴敏芝之所以敢说这句话，是因为阿里巴巴沉淀了17年的B类市场数据，已经有效的解决了信息数据和销售数据，可以针对银行和大型投融资机构解决相关信息流的问题，通过大数据的挖掘发挥重要作用，平台风险有望得到有效控制，行业信用风险有望降低。
“这两年积淀的数据所发挥的作用越来越大。”吴敏芝强调，从信息平台到交易平台，B类的本质，支付不等于交易，和C类不一样。B类贸易有谈判、看样、打样，合同、预付款，这是个非常漫长的过程，当打通所有环节，介入到供应链和交易环节。越来越多的数据被无形中留了下来，这些数据成为风控模型，成为诚信，这个诚信体系就越来越值钱。
县域经济的拓荒，为小微企业打开融资“通道”
随着电商企业对中国县域市场的渗入，县域金融被摆上了台面，“发展农村金融任重道远，需要涉农金融机构不断提升服务管理水平，推动农村金融进一步发展。” 国务院发展研究中心金融研究所所长张承惠认为，农村信贷存在风险缺乏管理、贷款效率不高、信用体系缺失的三个问题。
其实以县城为中心，以乡镇为支点的县域互联网金融体量比较大。许多中小企业大多集中在县城周边，以及乡镇之中，而在江浙两省，企业都以产业集聚的形式集聚在农村。在这些地方，许多小微企业，包括从淘宝店转型成为企业的商户，他们都表示贷款特别难。
县域金融市场是一个大市场，建立集征信、大数据、应用场景于一体化的金融生态圈是未来的趋势。
在阿里巴巴国际站上，笔者发现阿里巴巴有一个信用保障服务，这是一个为几十万家中小企业向全球海外买家背书的活动，如果这些企业骗了你，阿里巴巴来赔。这是一个比较大胆的尝试，吴敏芝表示：“我们给到最高100万美元的授信额，企业如果骗了买家，我们来赔，这让买家的信任成本降到了最低。”
从2013年互联网金融开始爆发之后，消费金融、县域金融、众筹和理财超市被逐渐提及。一些互联网媒体称之为整个互联网金融蓝海。这其中县域金融被冠以供应链金融的方式逐渐去延伸。
从2014年开始，京东就开始关注县域的供应链金融，再后来被媒体大肆渲染，笔者没有看到过他们的数据，不好妄加评论，不过2016年6月，京东供应链项目却出现了问题，这个或许会对京东的供应链金融有所影响。毕竟供应链金融需要依托于一个健康的生态之下才能有序发展，构架供应链生态不是说构架就构架的，这牵扯到诸多方面的条件和因素，要不阿里巴巴也不会等了16年才依托大数据为分布在各个城乡的中小企业提供数据的支撑。
真正支撑县域经济发展的是中小企业，尤其是以生产为主的外贸企业。这些企业从作坊式到公司化和集约化转型的过程中，需要大笔的资金，但是由于种种因素而很难从银行获得大笔贷款，这也是制约当地产业升级的一大障碍。
虽然通过征信体系可以作为信用抵押，但是在县域市场没有一个诚信体系架构，更没有信用的积淀，就造成了这个现象。笔者在山东、江西、福建、甘肃以及江苏还有浙江的一些县域走访时发现，其实支撑目前县域经济发展的是生产制造型企业，以小微企业居多，而且外贸企业占比较大。这些企业存在融资难的问题。
浙江磐安县的某电商企业老板告诉笔者，虽然上面有了扶持政策，但是当地的银行却还是需要企业提供抵押或者联保，否则还是不贷款。而在江西新余的某平台企业老板告诉笔者，当地也有很多扶持政策，但是想拿到这些扶持有点困难，一些贷款也很难落实到电商手上，不过他表示有厂房或者工厂甚至基地能抵押，贷款就容易多了。
银行+大数据，小微企业用诚信做“背书”
其实，银行之所以对中小企业的放贷添加诸多限制，也无非是要确保资金的安全。毕竟当前传统企业效能下滑，新兴的电子商务企业生存现状堪忧，以至于其提供的数据难以在银行中获得足够的信誉担保。
上海银行总行小企业金融服务中心总经理朱会冲告诉笔者：“银行传统体制下，小的贷款很难做，一般要500万以上，1000万以上，小额贷款操作成本、征信成本很高。”
其实银行也很想利用企业这些数据做资信核准，但是由于服务成本太高，因为针对中小企业贷款10万元和大企业贷款1000万元，其实付出的服务成本是一样的，所以银行宁可选择大型企业。朱会冲表示，银行做征信很难，这是很专业化的事情。无论是从规模、经济等方面考量都没这个能力。征信要政府引导、社会化运作，把政府公共信息归纳起来，第三方整合打包和银行对接。
中小企业，尤其是在阿里巴巴平台经营多年的企业，他们的信息已经留在了平台之上，虽然其他的信息散落各地，但是平台上的数据已经可以提供较为真实的企业画像。
如今上海银行主要还是阿里巴巴外贸综合服务平台合作，累计放款接近3个多亿。这主要是因为其数据沉淀比较大。朱会冲介绍，上海每年新增20万以上的小企业。这些企业都没法获得银行融资。如果能通过数据沉淀作为基础贷款，就有了信用的担保，相对轻松了很多。
其实在美国诚信体系已经很发达了，其中三大征信公司已经把整个美国的诚信体系的方方面面都涵盖了，当大家对大数据、对诚信有了意识的时候，接下来就是要有数据，没有数据什么都做不了。阿里巴巴积淀了16年的数据就这样摆在了台面之上。如果阿里巴巴通过对县域，通过对行业协会、产业带等等渠道将线下的数据也导入到征信系统平台之上，这个数据的挖掘就更有意义了。
笔者认为，阿里巴巴B2B如果通过赋能线下，借道与各个省份、各个产业集群的行业协会合作，将各类数据挖掘汇集起来，不仅反哺了实体经济，也是在玩一盘大棋。
阿里巴巴通过对数据的存储，然后利用模型来整理，然后在经过与银行对接，帮助企业向银行贷款，不用上门，不用摸底调查，随借随还。据吴敏芝介绍，银行给的最低还款期限是半年，而对企业来讲，可能只需要两个礼拜的使用价值，却要付出半年的成本。对银行来讲，如果两个礼拜就还，也是很不划算。所以通过阿里巴巴的模式，可以做到随借随还，用完就还，哪怕年化利率一样，和直接去银行贷款相比还是节省很多开销。
据悉，此次征信体系，将会把B2B的数据和淘宝平台的数据一起打通，“淘宝买家是1688的买家，从这里批发进货，它从我这里进货，也可以看出它的规模和企业状况是否正常。” 吴敏芝强调，很多企业在三个地方开店，我们都会汇总。孤立来看，比如原本授信2万，但是如果3个地方开店，我们监测到规模更大，我们可以授信比如6万。
另外，阿里巴巴还和微博合作，把企业征信放到微博上。在企业的公众号号上，除了产品、广告信息，还能能看到诚信数据，同时，通过UC搜索出来的企业，也会展现诚信信息。高德也参与其中，当导航到某家企业，包括周边企业，也看到很多企业的信息出来。
“这些对产业带，进货的商家，也很有用。”吴敏芝表示，围绕各个场景，都会去展现诚信体系，使用场景越多，使用频率更多，反过来也会激发企业维护自己的诚信体系。
