对于很多人来说，到美国留学，安顿下来之后马上要解决的问题是：得赶紧想办法弄一个SSN。
SSN是Social Security Number的简称，意思是“社会保险号码”。有没有这个号码，你在美国的生活会是天壤之别。
我仍然记得几年前刚到美国之后和几个刚认识的同学一起去办手机卡，中国学生的惯用套路是组团参加“家庭计划”套餐。那天在AT&T的营业厅，我们五个人用期待的眼光看着营业员，结果她对我们说：我需要一个社会保险号码。
刚到美国的我还没有办这个号码，另几个人也没有。正当大家绝望时，只见一位本科小哥哥掏出自己的钱包，找出一张破旧的纸片：“这个应该可以……”我们所有人都向他投去崇拜超级英雄般的目光。
没有SSN，手机卡办不了，房子很难租到，申请不了信用卡，更别提买车买房的贷款。
为什么一个号码会这样有用？因为它背后关联的是一个庞大的信用体系。有了这个号码之后，你要做的事情就是赶紧申请信用卡，然后刷卡、按时还款，用这样的行为来表明“我是个守信用的好人”，这样才能逐渐积累自己的信用分。信用分达到一定程度，你才能解锁美国社会的很多关卡。信用分特别高的时候，你还会在贷款方面享受到很多的优惠。 在美国，基本上成年人都有自己的SSN。刚到美国的留学生，必定会经历一段时间没有SSN以及信用分刚刚起步的困难时期。但这也很容易理解：美国的电信运营商、房产公司、银行等机构，为什么要相信一个外国人？你真的是一个不会跑路的好人吗？请用实际行动证明给我看。 二、 这里的“实际行动”，其实就是数据。我们在美国刷卡、还款的行为，就是在定期贡献数据点，当这些数据点达到一定数量，能够显示出一定的规律，信用机构就能作出评判：这人靠谱。 个人如此，企业也是这样。只有有了足够的数据，信用机构才好判断这是不是一家有信用的企业，银行才好决定要不要贷款给你。 在中国，小微企业贷款很难，有人说中国小微企业的融资缺口高达22万亿。在一些银行，一家小微企业去申请贷款，通过的概率甚至不到4%。 这里面有很多方面的原因，但缺乏数据是其中一个关键因素。 中国的中小企业平均寿命只有2.5年，在需要贷款的时候，并没有太长的历史可以追溯。而企业的关键数据——经营状况，又往往是很难获取的。想想看，中国成千上万的路边小店经营得到底怎么样，每天的营业流水有多少，怎样才能高效而准确地获取呢？ 在现金支付年代，这几乎是不可能完成的任务。但是在移动支付时代，问题有了解决的可能性，因为企业的经营情况本身就已经在支付平台上成为了数据：一家路边摊每天卖了多少个煎饼果子，有多少回头客，其实支付宝和微信很清楚。 这些数据就可以成为小微企业证明自己的工具，在使用支付平台的过程中，小微企业就可以积攒自己的“信用分”了。支付宝上的网商银行就在做这样的事情：通过移动支付将小摊贩的线下经营全面数字化，从而可以对包括路边摊在内的小微企业进行更为高效和准确的评估，以此为依据向他们发放贷款。 三、 这是一个用科技解决实际社会问题的案例。 去年，网商银行为小微经营者提供了超过1万亿元的资金支持，其中96%发放给了贷款金额100万元以下的小店店主。他们宣称要在未来3年内，能让中国所有的个体户、路边摊都贷到款。 淘宝还推出了很有创意的“订单贷”。 大家知道，我们在淘宝购物之后，付款是不会即时到达卖家账上的，要等到确认收货之后才可以。如果卖家想要更快地周转资金，就可以向淘宝平台申请“订单贷”——买家付款后，平台先把这笔钱以垫付的形式付给卖家。 四川一位卖土特产店的店主，已经用这种方式贷过3794笔款，最小的一笔只有3块钱，最大56000元，没有一笔逾期。而因为垫付的贷款时间都不长，产生的利息是可以被利润覆盖的。 大数据时代，我们每个人每天都在生产大量的数据点，这些数据点如果用得好，可以提高我们的福祉；如果用得不好，可能损害我们的利益。而好与不好的一个很重要的判断标准就是：这些数据的使用是否是我们知情且自愿的。 就像我自愿贡献自己的刷卡消费和还款数据给美国的信用机构，以证明自己是一个好人，中国的小微企业主也可以自愿通过支付数据证明自身的经营状况，以换取贷款。这其中是同样的原理，不过在移动支付时代，这个过程变得更高效了。 而利用数据和科技的力量帮助中国商业社会重塑信用，或许是支付宝眼下发挥的最大社会价值。
