12月20日，重庆富民银行产品总监兼产品创新部总经理李鸿受邀出席了“第六届中国产业互联网大会”，发表了题为《解决普惠金融服务“最后一公里”》的主题演讲。以下是大会演讲实录，以飨读者。
首先感谢二哥，每年年底进行年度盛会。过去几届我一直作为观众在默默观察，同时也在不断思考作为银行应该怎样为产业互联网提供相关的金融服务，因此这几年我们富民银行一直围绕产业互联网提供我们的定制化产品，今天也是把我们的产品和思考给大家分享。
首先汇报一下，我们对产业互联网和普惠金融的思考。我们是这样看产业互联网的，围绕我们每个自然人日常生活服务的衣、食、住、行、教育、医疗等等服务和提供这些服务所需的生产资料、制造加工、贸易流通等等，形成了产业链，通过网络连接以后，就形成了我们的产业互联网。
在产业互联网过程当中，我们的每一圈层每一个链条都需要经过交易环节，因此金融服务是产业互联网最基础的能力。银行作为资金帐户的唯一持牌金融机构，相当于银行帐户可以承担保险、证券、信托等其他金融服务的资金通道，通过银行的资金帐户，把各类的金融服务切入到我们产业互联网的各个环节中去，从而达到普惠金融的覆盖，这是我们对于产业互联网和普惠金融的思考。
接下来是这几年我一直作为旁观者，对产业互联网领域看到的的几个发展趋势。
首先是产业平台在从信息撮合向交易撮合演进，我们观察到有很多平台把买卖双方的信息放到平台上以后，虽然达成了交易订单，但是资金支付过程还是靠线下完成，同时也看到有些平台已经通过一些方法或者手段能够完成交易的闭环，整个产业互联网在从信息撮合向交易撮合演进。
第二个趋势是，我们发现有很多的产业平台从生产制造逐渐蔓延到贸易流通、零售终端等场景，很多产业平台逐渐从生产制造到贸易流通到销售终端，整个链条全部打通，也正是因为这个趋势，以前叫B2B，现在升级为产业互联网。
第三个，平台对客户的拓展和运营需求不再只是拓客，对于KYC（know your costomer）已经成为平台运营的关键点，很多平台已经在和银行和其他金融机构开展信贷业务，但是很多平台对你的客户并不能做到了解你的客户，甚至有些平台连基本的客户认证都没做好。同时我们也看到很多平台已经形成KYC（know your costomer）的能力了。平台除了为客户提供交易服务以外，也希望能够留住客户，给客户提供除了交易以外其他产业链的服务。
第四个，就是从流量贩卖到生态构建，以前是产业平台把自己的客户流量输送给不同的合作机构开展各类金融业务，但是本身并没有形成对客户金融服务的粘性，不过我们已经看到很多平台已经开始转变，走在金融服务生态构建的过程中。
基于这个观察，我们怎么样能够更好的通过金融服务更好的发展，我们也提出了自己的思考。第一个，我们想解决交易闭环的问题，怎么样帮助我们的平台形成交易闭环呢？我们基于银行帐户的线上资金结算的服务，可以帮助产业平台形成线上交易能力，最终形成交易闭环。
第二个，怎么为平台解决好“二清”的问题，如果平台想要参与到交易的闭环过程当中去，则不可避免的会出现“钱是谁的钱”的问题，我们要帮助上下游客户把资金管理好，不可避免碰到“二清”的问题。平台“二清”问题是困扰咱们大多数平台的大问题，很多银行目前已经有解决这个问题的方案了。
第三个，我们怎么样帮助平台形成银行级用户的认证和服务能力，打造KYC（know your costomer）的服务体系。银行由于开展业务的需要，要对客户做五要素验证，他的姓名、身份证号、银行卡号、手机号等等。同时还有各类用户信用评估体系，可以帮助平台认识他的客户。
第四个，我们怎么提高用户的活跃度。因为金融服务中有一些金融产品有比较强的用户粘性，比如像财富管理服务、支付帐户服务，能够让客户看到收益，看到资金成本，让用户每天可以看一下，这就可以给很多平台带来客户的活跃度。
以上是我们对产业互联网金融服务需求的思考，同时产业互联网对普惠金融具有极大的价值。首先我们认为产业互联网是一个金融服务的入口，通过产业平台，上下游客户在这个平台进行交互，这个服务可以带来价值。通过这个产业平台上的交易过程，还能积累下来足够多的交易数据，我们认为这是一个大数据，包括行业的、区域的、周期的大数据，以及基于客户本身的交易数据，我们就可以形成一个大数据的风控体系，通过平台的场景上的嵌入，我们可以触达到客户，提供他所需要的金融服务。
我们富民银行围绕产业平台的金融服务需求已经形成了产品矩阵，这四个产品是我们认为能够提高用户的交易服务和金融服务的。
首先是企富通，解决交易闭环问题的支付结算产品。其次富条是国内银行第一个推出来的，封闭场景中全线上交互的信用支付产品，这个产品有一个特点，它的授信额度只能用于这个平台的单一场景。比如像我们的下游采购者，在平台上进行采购的时候用这个授信额度进行支付就可以了，我们大家可以把这个产品想象成为围绕产业平台打造的封闭式的信用支付产品，这个是我们国内银行的首创。第三个产品是富易贷，它可以用于开放的环境，客户得到贷款后可以用于发工资、营销、拓展销售等用途，富条和富易贷都是基于场景化的交易数据，利用交易数据做好客户画像，我们基于这个客户画像判断这个客户是不是有良好经营水平和收益能力的客户，然后对客户进行分层分级，给客户进行定额定价。最后是富民极速贴，能够帮助持银票的客户做到资金秒到账，这个产品是一个非常标准化的线上产品，我们平台只要把这个产品放到线上，花几分钟注册以后，在两秒种之内资金到账。目前为止，我们贴的最小一张票不小于一万块钱。这个也是我们富民银行的创新爆款产品。
我们富民银行已经形成互联网银行的产品矩阵，可以给我们的平台提供全套产品。同时我们可以为平台客户，提供从1000块钱到500万之间的信用和融资的解决方案。这其中包括我们的支付结算、资金管理、财富管理、信贷融资等服务，可以针对我们的平台，针对场景和客户进行定制化。通过这套矩阵，我们围绕不同的场景的平台，尽量提供标准化的解决方案。
我们希望依托富民的互联网产品，以及我们开放银行的服务能力，把产业互联网的金融服务需求更多的覆盖到。我们希望一个平台形成客户的触达，通过支付结算把交易资金沉淀下来，然后为平台的客户提供所需的信贷融资服务，这样我们可以在平台这一端，形成获客、数据、资金到资产的闭环金融服务生态。
产业互联网还处于一个发展阶段，可能目前处于一个寒冬状态，但是我们认为它是一个发展趋势，产业互联网肯定是社会生产和消费的发展趋势，同时我们普惠金融也是处于发展阶段，对我们来说都具备挑战，但是这也是我们的价值所在，富民银行希望能够跟产业互联网共同成长。
