自2008年金融危机之后，全球的高经济增长难以为继，笼罩的阴云一直让各国的银行业挥之不去，伴随着互联网以及科技金融的强势来袭，使得传统银行业服务职能一再被弱化。大数据、人工智能、区块链等技术深刻改变了客户行为和金融服务模式，金融科技企业进入到金融市场中，也加速了间接金融的脱媒。在此背景下，银行数字化转型就成为了传统银行业积极拥抱未来的必然趋势。当前，尽管我国商业银行已经开始高度重视数字化转型，但是仍然处于起步阶段。对此，本文将通过中国银行的“1234”战略化数字转型作为思路引导案例，为同业分析当前我国银行业数字化转型现状，给目前可能遭遇转型困境或迷茫的银行提供转型思路，从而做到积极高效地拥抱未来金融市场。
2018年，中国银行明确提出“坚持科技引领、创新驱动、转型求实、变革图强，建设新时代全球一流银行”的总体战略目标，并将科技引领数字化发展置于新一期战略规划之首，开启数字化转型新篇章。
【战略介绍】：中行数字化发展之路将围绕“1234”展开。
“1”是以“数字化”为主轴。中国银行把科技元素注入业务全流程、全领域，给全行插上科技的翅膀，打造用户体验极致、场景生态丰富、线上线下协同、产品创新灵活、运营管理高效、风险控制智能的数字化银行，构建以体验为核心、以数据为基础、以技术为驱动的新银行业态，以科技创新助力金融的“品质革命”。
“2”是构建企业级业务架构与技术架构双螺旋驱动。业务架构即是中国银行从业务视角出发，坚持集团整体概念，在全行价值链下将业务流程、数据、产品、体验组件化，成为支撑数字化发展的“业务乐高积木”。技术架构是从技术视角出发，承接业务架构成果，坚持平台化、松耦合、面向服务的原则，形成众多独立的低耦合微服务，成为支撑数字化发展的“技术乐高积木”。两大架构建设同步进行，相辅相成，互为促进，共同驱动中国银行数字化发展。
“3”是打造云计算平台、大数据平台、人工智能平台三大技术平台。并以此为基础，全面推动技术架构由集中式向分布式转型，为数字化发展提供有力的技术支撑。
“4”是聚焦业务创新发展、业务科技融合、技术能力建设、科技体制机制转型四大领域，中国银行将重点推进28项战略工程，明确每项工程的任务、目标、路线图和时间表。
【战略解析】：通过上述中国银行“1234”数字化战略转型的介绍分析认为，中国银行针对数字化转型的思路相当明确。即以数字化作为顶层战略；把科技元素注入核心中台，确保行内全业务流程、全领域围绕智能化数字化发展；利用手机银行、智能柜台、智能客服、交易银行、消费金融、量化交易等数字化手段提升前台用户体验及用户获取能力；以云计算平台、大数据平台、人工智能平台、开展区块链、量子信息等基础技术研究及应用为底层技术支撑，加强人才体系培养从而利用不同层次将数字化注入中国银行，形成驱动发展新动力。
当前我国商业银行已经开始高度重视数字化转型，工农中建等各大银行一面加大自身的建设投入，一面又相继与京东数科、百度、腾讯、蚂蚁金服等新型机构开展战略合作；建行、平安、兴业、民生银行等纷纷成立一批科技子公司；浦发银行引领银行业聚焦开放银行等均体现出了银行业对于数字化转型的关注。不过当前尽管银行业数字化转型热潮高涨，但暗礁仍旧四伏，分析认为银行业整体面临以下四大困境。
1、数字转型缓慢，前途未卜。数字化转型创新有助于推动银行业经营方式及业务流程更加灵活便利，但是部分银行受到陈旧经营方式束缚，过于注重部门利益，组织的割裂、管理的错位，导致金融数字化发展缓慢。加之受到自身创新研发及资金实力的限制，数字化转型可能面临前途未卜的窘境。
2、金融数字化思维欠缺。当前，尽管部分商业银行试图融入金融数字化大潮，但对新技术的接受层面仍待提高，特别是由于领域跨度过大，知识与技术储备较少。同时，对于数字化技术的掌握不足，导致当前商业银行运营思维无法突破陈旧思维模式，多数商业银行金融数字化停滞在初期发展阶段。
3、底层技术水平有待提升。作为数字化转型的基础，目前银行业数据治理仍存诸多痛点，总结出来主要体现在四个方面。一是数据分散、杂乱、割裂，没有全局的数据观；二是数据收集靠传统靠目前的手工、渠道单一，模式落后，效率低；三是数据的标准不统一，缺乏分析工具、数据应用很难；四是技术的系统比较落后，难以满足数据管理的需求，存在数据安全和风险的隐患，包括对客户需求不能快速反应。因此底层技术的薄弱成为当前银行业在数字化转型过程中面临的重要技术难题。
4、缺乏专业的科技人才。由于当前全球银行业数字化发展都处于起步阶段，因此国内银行即掌握科技，又了解金融的复合型人才稀缺，尤其是商业银行发展数字化金融需求的专业人才短缺。这一现状，导致我国商业银行难以强化银行的技术力量，无法落实金融数字化发展。
针对银行业如何合理开展数字化转型，分析认为银行必须明确，银行的数字化转型是一个长期的过程，不可能一蹴而就。在对数字化转型做好充分认识及准备的前提下，建议银行可从以下几大方面入手，依照自身特点及实力打造数字化发展体系，从而积极拥抱科技金融的大潮。
（一）结合自身特征明确数字化转型顶层设计
在实际实践中，银行的数字化发展转型将更加注重技术的运用属性，因此在转型过程中银行需重视技术与银行经营的结合运用，进而重塑相关数据、平台及金融服务成为银行转型战略的重点。因此银行在数字化转型战略的制定过程中首先需要明确自我认识，银行需正确分析自身所处行业为之及服务特征，结合自身实力选择正确的数字化战略发展方式。例如，与大行高额的研发及设备投入不同，中小型银行可尽量选择最大程度突破自身人才、资金、场景等方面限制的战略转型方式，借助第三方科技力量更快的实现弯道超车。
（二）分步骤实施战略规划、稳步健全管理及风险防控制度
突破传统经营局限，开展数字转型对于银行而言注定是个艰苦及漫长的过程，在此期间银行在明确规划战略的前提下应分步骤稳步实施数字化转型，避免急功近利。此外，银行数字化转型在带来便捷高效服务的同时，也对风险管控能力和管理水平提出了新的挑战。因此，在推动转型的过程中银行必须同时稳步推进风险防范及管理水平的有效升级。在合规经营的核心原则下不断完善管理制度，如完善考核制度、加强端对建设、优化资源分配、创新制度模式等。同时推动风控防御体系的建设，最大限度堵塞漏洞、避免损失，防范数字化转型中伴随、产生风险。
（三）注重人才体系建设
在转型过程中，商业银行应增加金融数字化人才的招录、调配、培养。可重点招录计算机与金融双学位的人才，或培训在职员工，培育其在具备金融知识的同时，熟练掌握数字化技术以及市场营销能力，使其成为金融复合型人才。为未来转型战略的长期实施储备关键技术人才。
