零售业的突破，供应链的变革，离不开金融业的创新。永辉金融是永辉超市股份有限公司于2015年8月份成立的金融事业部，隶属于永辉集团第三业务集群，总部位于上海。其母体永辉集团创建于2001年，以生鲜农产品为主营特色，同时销售日用百货、服装等常规超市品类。永辉集团是如何把新零售与新金融完美结合提升供应链能力的？请看本刊记者对永辉超市夏锐的专访。
供应链金融助推零售业
夏锐对记者表示，永辉金融作为永辉超市的一家全资子公司，到目前为止获取两张牌照，现在永辉金融的业务已经发展到供应链金融业务之外，还有为C端的消费者提供贷款产品和服务。我们服务的客户完全走出了永辉超市本身的体系，整个零售业态、友商的合作伙伴都在接受我们的服务。永辉金融是一家领先的金融科技公司，利用前沿的计算和金融搜索引擎的技术和AI技术和金融的交易模型，为我们新零售的流通企业提供便捷服务。
我们在思考一些问题，如果我们做一家科技金融的公司，会造成什么问题？在目前，在今天我们拿到的这些牌照是没有问题的，但是，如果发展到某一个阶段，我们本身的借贷资金出现问题，就不能使我们自己发展得更快。当然，我们作为金融科技的公司，就会解决这样的问题。所以，在前期花了很长时间研讨，到底做金融科技公司，还是科技金融公司。
整个零售行业包括了三类的参与者：第一类的参与者就是零售的供应商，包括生产企业，第二个就是零售商，第三个是消费者。在这个过程当中，我们往往会产生四流：商超和零售商给供应商下定单，我们称之为订单流；供货商给零售商供货；现金流；还有信息流，包括订单、物流。
我们要依据什么流做生意？在社会链金融的服务商里面，有些供应链的金融商侧重于物流，所以会做仓单融资。有些供应链金融的服务商会侧重于现金流就会做应收账款的融资。我们重点布局信息流，这里面有两个最主要的原因：一是信息流会包含订单、物流、信息流的种种数据。我们基于这些数据可以知道这个供应商目前处于什么状态。第二点，我们不仅要有现在的数据，还要有过去的数据，我们结合现在和过去的数据才能知道未来是怎么样，这样才能满足现在供应商经营的产品。所以，整体上最重要的逻辑，是所有的金融产品是基于信息流和数据创造出来的。
供应链金融对于整个的零售业到底产生什么好处？夏锐说，永辉金融总体而言是分两部分：一是对供应商。我们要解决在旺季或者是业务拓展期间的资金不足问题；二是加快供应商的资金周转效率，让他赚取更多的利润。目前我们推出的产品惠商超，不仅支持永辉超市的供应商，还支持天猫、京东，做全部的应收账款的融资。
永辉金融成立于2015年，而马云第一次提出新零售的概念是2016年，现在是2018年。目前永辉超市不仅有传统的商超这样的零售概念，也有很多新零售的代表，包括超级物种和永辉生活。现在第一家超级物种店已经实现采用无人机配送了，这就是新零售的特征，我们切切实实地感受到了这种新零售的到来。
供应链上的新改变
新零售带来了哪些供应链上的改变，夏锐表示，我个人总结是三种变化：第一，称之为定制化。这里最重要的是看供应链能不能提供大量的价格低廉、品质比较优秀的产品。对于整个供应链的要求，就是要求具有定制化的能力。第二，我们的消费者变得越来越聪明，消费者的需求变得越来越快捷，所以，我们能不能提供一些快时尚化的供应链的能力，来满足消费者的需求。第三，现在的消费者已经不愿意等待了，我们原来可以一个需求两三年满足，现在消费者很急迫，要求的东西希望马上满足，这样反过来就要求我们及时响应。针对新供应链的三个特征，定制化、快时尚化和迅速响应，发生的第一个变化是零售商的下单行为、交易行为的变化。原来我们零售商一个月或者是一周下一次单，现在零售商的下单频率越来越快，差不多一天下一次单。第二个是交易金额发生了变化，原来是下大单，一个订单几百万元、几千万元，现在是几万块钱、几千块钱，甚至是几百块钱。我们交易主题发生了变化，原来是经销商承担了三大职能，销售职能、物流职能和资金职，现在慢慢地都在不断萎缩自己的交易额，一种新型的经销商在产生，就是具有大规模定制化的经销商，可以快速响应市场需求的经销商和供应商在不断产生。
其实，这本身对于供应链金融产生了两个最大的挑战：一是我们的产品，能不能设计出来一个产品满足新的模式和交易行为？二是能不能控制风险，能否知道哪些供应商会被淘汰，同时，预测出来哪些供应商发展得更好，提供更好的资金帮助他发展。
迎接新零售带来的挑战
针对新零售的这些挑战，我们怎么做的？夏锐表示，第一点，最重要的一点，也是立足之本，就是大数据。永辉金融建立了基于云的架构，我们利用一些爬墙技术来获得供应商或者是经销商越来越多的信息和数据。第二是和一些系统、交易主体对接，获取本身交易的很多数据。第三是数据仓储，在这里面进行加工和分析。我们通过产品创新来满足供应商的变化。我们有几个创新点，一是APP移动端操作的，现在实现7×24小时全天服务。有些人觉得不可思议，供应商按我们想象是很大的企业和很大的公司，为什么用APP呢？我们有网页操作也有APP操作，也有传统的操作，但是，现在所有的客户都采用APP操作了。二是零售商行为不断变化，原来做仓单融资、基于确认的对账金额融资，包括拿发票进行融资，这些已经不再适用了，尤其是零售行业，在新零售产生之后不再适用了。我们要基于数据和模型实时计算出来供应商的额度是多少。三是实现前台无人、后台无人的体系。为什么这么做？最主要的原因是剔除所有的认为操作，包括萝卜章的事件。我们本身就剔除了很多人为操作的因素，把人的因素降到最低。四是供应商自助注册。 其实我们拿到的不光是供应商主体的信息，我们也对接很多数据机构和征信的机构，同时，我们会掌握相关企业的关系人、关联人、股东、业主的情况，包括他们的交易数据和征信数据。为什么需要这么多的数据？就是要从本质上判断出来这个企业到底怎么样，业主到底好不好。
比如我和企业的业主进行沟通交流的时候，有时会问业主一些问题，你觉得企业发展得怎么样？业主说我的企业发展到怎么样。我会告诉他我的结论，有时候我的结论反而比他更准确。为什么我能做到？最简单的原因是我拿了越来越多的数据。在新零售的转型情况之下，我们会发现新零售转型在某种程度上就是用新的品类会替代老的品类过程。业主只关注自己的品类，在某种情况下只有企业本身的数据，关系好一点就获取行业的合作伙伴数据，但是，完全不知道在整体的行业里面哪个品类正在上升，哪个品类正在下降。如果没有从事到新的品类里面，这个市场会被慢慢的淘汰。因此在风控上，我们的这种方式和方法比其他的企业做得更好。
