摘要：“林外鸣鸠春雨歇，屋头初日杏花繁”。战疫情“春雨”扶持计划，为中小企业带来金融“春雨”，开出熬过“疫情”的胜利之花。
中小企业贷款确实难，化解仅靠出台政策还不够！
一直以来，“融资难融资贵”是中小企业面临的融资困境，疫情更是给各地的中小企业的正常经营带来了巨大困难。疫情后，国家出台了多项金融扶持政策，通过贴息贴费等方式定向推动银行等金融机构助力中小企业度过难关。但是中小企业想拿到银行的贷款能更容易些吗？
在国务院新闻办公室4月22日举行的银行业保险业一季度运行发展情况新闻发布会上，就有记者提出，疫情发生以来，银保监会和各个部门都出台了一系列的金融支持复工复产的政策，但现在有企业反映目前还没有体会到或者说收到这些政策带来的实际效果。对此，中国银保监会副主席黄洪回答记者提问道：
在政策落地落实的过程中，主要有四个方面的问题：一是一些企业可能不符合条件。二是也有一些企业因为第三方担保续贷问题等因素而没有享受相关政策。三是还有一些企业因为不了解相关政策没有提出申请。四是我们自身的原因，也就是一些银行保险机构在贯彻落实政策上工作不够细致，服务能力没有跟上。对于这些问题，银保监会高度重视，正在采取措施来逐个加以解决。
造成这种情况，从企业方面和银行方面可以总结为以下几点。
中小企业方面：
1、中小企业融资担保缺失。
2、中小企业财务不透明，行为不规范。
3、中小企业易受外界环境影响，抗风险能力差。
4、部分中小企业诚信意识不强。
银行方面：
1、对中小企业担保和抵押要求过严，风险控制条件过硬。
2、信贷审批权限过度集中，手续繁琐。
3、银行信贷人员权责利不对等，积极性不高。
4、贷后管理压力大，银行信贷人员惧贷心理较重。
正如黄洪所言，银行和企业之间的对接，仍然没有那么顺畅。为什么国家出政策、出贴息、出贴费，但是企业端却没有感受到，或者说看到这一笔钱却不知道如果申请，向哪个部门申请，各个银行对于中小微企业的贷款申请有哪些方式，可以让轻资产企业无抵押，或者通过信用等方式，拿到政府的贴息贷款？这些难题如何破解？
作为科创高地，上海市杨浦区一向高度重视区内中小微企业的发展，区领导实地走访企业，也发现了这一问题。为了让金融支持政策的利多，快速从政府、银行传导到企业。杨浦区政府及时与金融机构沟通，上海市杨浦区金融办携手国家中小企业公共服务示范平台—智见、上海市天使创投咨询服务中心，在 4月24日推出「战疫情“春雨”扶持计划——上海杨浦线上专场」。杨浦区委常委、副区长周海鹰，杨浦区金融办主任宋南晖，智见创始人兼CEO郭炜，杭州银行上海分行行长助理、上海科创金融事业部总经理张杰，中国银行股份有限公司上海市杨浦支行副行长丁晓波，中国建设银行上海杨浦支行普惠金融事业部总经理张毅斌，招商银行上海分行小企业金融部营销支持团队主管余静，兴业银行上海杨浦支行行长助理张清，上海银行静安支行公司业务二部经理阮定杰，以及春光里产业资本集团创始人、丰厚资本创始合伙人杨守彬，合力投资管理合伙人张敏、金慧丰投资董事长周丽霞、昌迪资本管理合伙人汪海波，通过线上发布、论坛等方式，给出了政府、银行、机构各方的解决方案，让金融支持政策从政府、银行落实到企业的最后1公里通畅无阻。
杨浦版「战疫情“春雨”扶持计划」正式发布 百余家企业线上对接
活动中，杨浦区委常委、副区长周海鹰指出：杨浦区也是上海建设具有全球影响力的科技创新中心的重要承载区，是全国首批大众创业万众创新示范基地，服务好区域内的中小微企业，始终是杨浦区政府的重要工作。
在疫情期间，杨浦区政府出台了一系列政策，希望营造更加完善的服务生态体系，帮助中小企业共度难关。今年2月，率先推出杨浦区支持中小企业共抗疫情10条政策，涉及鼓励和协调区域内银行等金融机构，提供绿色通道服务，专项贴息贴费扶持，加快政策落地等金融财政方面的多项帮扶措施。此次与智见、上海天使创投咨询服务中心等平台，联合推出战役情“春雨”扶持计划上海杨浦专场活动，希望帮助企业与银行实行无障碍沟通，协助银行筛选优质项目，实现精准帮扶、精准滴灌，为广大企业的复工复产保驾护航、排忧解难。活动中，杨浦区金融办主任宋南晖发布了「战疫情“春雨”扶持计划——杨浦区方案」，包括以下5个方面：
第一，区域内金融机构对中小企业疫情防控期间，用于恢复生产经营的贷款，经认定给予专项贴息贴费扶持。
贴费政策包括对企业单笔不超过1000万元的担保贷款，或履约保证保险贷款业务。对实际担保费率超过百分之一以上部分，按实给予最高2%年担保费和保险费率的补贴。
贴息政策主要是按照企业实际利率的50%给予利息补贴，同一家企业的补贴最高100万元。
第二，与合作银行建立绿色快速审批通道，实行即审批即放。
第三，定制化产品是根据企业量身定制产品和担保方式多样，灵活组合，为企业提供最优产品。
第四，提供专业服务团队，帮助申请企业对接银行端，辅助企业进行资质判断，指导企业的贷款流程申请，提供专业化辅导。
第五，支持投贷联动，对投资机构及其被投企业，区政府将按照实际到位投资金额的一定比例，分别对投资机构和被投企业给予奖励。
本次活动重点扶持在杨浦区注册设立的区百强企业、高新技术企业、专精特新企业，各科技园区、文创园区的十强企业，获得现代服务业引导资金支持的企业，已经注册在杨浦区的投资机构及其被投资企业。
智见创始人兼CEO郭炜指出，作为国家级公共服务平台，疫情发生后，智见联合国内十余家银行及数十家投资机构从3月份及时推出战疫情“春雨”扶持计划，定向扶持北京、上海、深圳、广州、杭州等中国创业创新最活跃的城市的中小微企业科创企业，扶持资金规模将近100个亿。这次，智见与杨浦区金融办共同推出的「战疫情“春雨”扶持计划——杨浦区方案」，是将区内的政策利好、银行的特色产品融合在一起，逐一化解中小企业贷款难，扎实解决企业与银行双方的顾虑。让国家出台的金融扶持中小企业的利好政策扎实落地，使国家补贴资金从银行到中小微企业的最后一公里路更加通畅。
1、整合了十余家，开展中小微企业贷款经验丰富、产品多样的银行。以信用贷、投贷联动、大数据征信等方式，解决中小微企业贷款缺抵押物、发展期经营数据欠佳等困扰。
2、推出专业服务团队，全程对接企业与银行，解决“一说死”、“一问完”的局面。协助企业梳理合规方案，快速高效拿到银行贷款，及政府贴息贴费。
3、引入知名优质投资机构，开展投贷联动，重点服务投资机构优质被投企业，在企业成长过程中能得到政府、银行的金融支持。
希望通过这一系列举措，充分建立政府、银行、企业、投资机构多方的信任基础，帮助企业快速拿到银行贷款，辅助银行筛选优质项目，降低双方融资成本，顺利实现资金和项目对接。这也是目前破解中小微企业贷款的最佳途径。
沟通——是获取银行融资的最佳方式 多方共同完善信用机制
参加本次「战疫情“春雨”扶持计划——上海杨浦线上专场」的各家银行，针对之前银行方面在面对中小微企业贷款中的矛盾与顾虑，通过各自业务服务，破题中小微企业债权融资难题。各家银行都通过多种机制，解决中小微企业贷款中的信用问题，降低贷款门槛。另一方面，加强与中小微企业的沟通，也是企业贴合银行要求，银行挖掘优质企业的重要方式，各家银行在这方面也下足了功夫。
杭州银行上海分行行长助理，上海科创金融事业部总经理张杰说，我们在科技金融是总分行联动的，总行有一个大的科创金融事业部，上海分行也有自己的事业部，可以联动上海分行的16个分支机构给企业做服务。我们主要服务于科技创新类的企业和模式创新类的企业，中小企业只要符合科技创新这些特点，都是我们的服务对象。我们的三大定位就是创投独立、创业者服务银行和创新支持银行。
中国银行股份有限公司上海市杨浦支行副行长丁晓波说，中国银行与上海市科委、商委、经信委、民政局、工商联、教育局、科委，包括上海市的工商联和各个委办局，都签订了相关的战略合作协议，支持中小微企业，也推出了防疫助力贷、普惠金融专项贷款等产品。
中国建设银行上海杨浦支行普惠金融事业部总经理张毅斌说，建设银行针对小微企业不同的生命周期适配差异化的融资产品，产品线是相当丰富的，既有线上的、线下的，有信用的、抵押的。对于一个企业来说，只要正常经营，有合理的融资需求，建行总有一款产品会适合。对于无抵押物的企业，还可通过信用、政府征信等方式获得申请。
招商银行上海分行小企业金融部营销支持团队主管余静说，招行在去年年底就进行过一次组织架构的改革，首先是从组织架构上保证有足够的专门的团队和人力，去服务普惠金融和中小微企业这些客户群体。例如这次疫情，市商委把我的联系方式公布到网站上面，我就频繁接到很多传统餐饮、零售小企业咨询。经常遇到的都是年销售额五六百万，企业家有房子，但又不想抵押的情况，招商银行都是可以进行贷款的，但都需要充分的沟通。
兴业银行上海杨浦支行行长助理张清说道：最近兴业银行收到银保监会的一个批复，同意兴业银行发行800亿元的金融债券，专项用于发放小微企业贷款，对于我们服务中小微企业也是一个利好。同时，根据我20多年的银行信贷从业经验，获取银行融资的经验——就是两个字“沟通”。因为良好的沟通交流，才能建立起企业和银行彼此之间的信任，最终使得企业获得银行的融资。
上海银行静安支行公司业务二部经理阮定杰说： 这一次央行给予了地方性银行3000亿的专项资产再贷款额度，上海银行就是其中一家地方性银行。在我们跟客户的接触过程当中，也会碰到客户的各类需求，很多初创企业报表的利润不是很好看，但我们其实是有容忍度的。同时企业情况千差万别，我们还能为企业提供个性化审批。
信心要比黄金贵 现在依然是中国创业创新最好的时候
本次线上论坛还举行了“疫情影响下金融如何助力科技创新及企业复工复产”主题圆桌论坛。参加论坛的几位投资机构负责人，对于中国经济和创业创新的未来，都表示乐观，疫情更多的是对企业的一次考验，让优秀的企业能生存下来，发展壮大。
春光里产业资本集团创始人、丰厚资本创始合伙人杨守彬在圆桌论坛上指出：疫情带来的挑战肯定是坏事。但如果我们以更积极的心态和更务实的方法去对待，那么也会“春光不负赶路人”。这次疫情给创投行业在短期内造成巨大影响，从长期来看，或将引发全领域、全行业的升级。对企业而言，现在最需要的就是“止血”“造血”“输血”齐发力。
合力投资管理合伙人张敏指出：在这个时期，春雨计划是非常有意义的。春雨计划也代表着杨浦区对这整个天使投资、创业投资的一种远见，是对中小企业在创业过程中遇到资金困难的最大帮助。早期的创业投资，实际上是对整个经济环境这个战场源源不断的输送炮弹，是提高当地产业环境抗压力最重要的方式，是决定国民经济今后能否迅速恢复的最重要的一步。
金慧丰投资董事长周丽霞在圆桌论坛上指出：在这个时候，对于中小微企业，其实也是一次机会，现在银行是敢贷给中小微企业，这是一个非常好的势头。我在做投资之前，也做过十几年的企业。做企业的时候，打交道最多的就是银行，当然那个时候跟现在不太一样，从来没有像现在这样利好的政策。
昌迪资本管理合伙人汪海波指出：我希望通过投资机构、银行与政府的共同努力，去拥抱那些真正需要帮助，也值得我们帮助的企业。其实疫情也是一个照妖镜，可以让很多的优秀企业从里面脱颖而出。疫情期间，大家都缺钱，但真正需要帮助的，是那些能够扛下去的企业，那些有社会责任感的企业。
“林外鸣鸠春雨歇，屋头初日杏花繁”——“春雨”过后好时节
借用一句参会银行代表所引用的诗句，相信通过“春雨”扶持计划，一定会给广大中小企业带来“林外鸣鸠春雨歇，屋头初日杏花繁”的好景象。而上海市杨浦区政府通过金融服务中小微企业，助力科技创新型企业在疫情中脱颖而出，也将让杨浦的营商环境更加优异，吸引更多科创企业、创投机构扎根杨浦。
作为上海科创中心重要承载区、国家双创示范基地、国家创新型城区，作为上海创新创业的一面旗帜，杨浦区在疫情期间已经展现出自身的独特优势，而杨浦区对中小微企业、科技创新型企业的细致服务，必将与企业形成合力，战胜疫情，并在疫情之后收获更多的成长。
