我记得第一次面临支付的麻烦还是在2014年搞联塑商城的时候，当时我甚至说支付是核心竞争力，当时来讲020，B2C平台筹建基本支付模块是不需要思考的，微信和支付宝标准对接接口，几天搞定，涉及到渠道客户，一般网银公对公转账完事，当然了公对公是无法实现三流合一的，只能把支付凭证上传辅助订单。
联塑商城最早定义就是020模式，有1700多个经销商，有大概十万家门店，支付方式多样性就出现了，客单价也是差距太大，少的几十块，大的上百万，而且大部分客户是给了原有渠道信用的20%，以前是先货后款，现在换成先款后货逻辑，还是需要一段时间的习惯的培养。线上平台嘛，肯定要实现线上一体化交易，当时最想还是上微信和支付宝，但是大额一是受限，二是成本实在太高。而采用银企直连，又解决不了订单不够和ICP的问题。很头疼。
当时解决方式有几个：一个即使让所有经销商使用一个银行，统一去谈价格，其实现在有个名词叫本对本。还有一个就是加大授信额度，第三个就是购买一个支付牌照。
第一个方案我们先行搁置，觉得平台支付实现多种可能，不是每一个经销商都有平安账户，增加经销商开户折腾不是好的服务，何况不是所有经销商愿意接受代扣。第二条意味着大量的风险，经销商拿信用买货然后资金期间内使用去向不好管理。第三条路我们最终接触了几家牌照，最大的问题不是贵，而是顺德那个破地方，找不到支付牌照运营能力的队伍，最后作罢。
当时建行的线上支付还是可以的，但平安似乎态度更加积极而且愿意跟进持续发展。接下就和平安银行谈合作了，马上就碰到一个最大的问题，银行的进件项目内要ICP证，港资上市旗下企业为了合规要求ICP，但是Icp证在当时对外资平台基本不派发ICp证，借用内资企业经营方式，内控又过不去，最后平台银行的母实子虚一直搁置没有上线。
正好这个时候受邀了富士康邀请，开始筹建买塑网，就继续把和平安合作的支付产品带到了买塑网上线，等到上线的时候，发现一个麻烦那就是母实子虚存在一个客户必须开立平安新户，平安网点还是不够，导致开户难度较大，业务好不容易搞定了客户交易，还让客户去开一般户，我把这个叫做二次业务推动，导致客户的体验降低。
后来经营中我们还发现一个合规风险，虚户除了回单（当时没有备注买家）是一个很大的毛病，财务做账因为买卖回单对应不上，比较头疼，最重要的整个母账户一旦被查封，其他虚户都要查封，当然这似乎一个系统性风险，发生概率不高。好吧，还是给客户留下一个银行网关支付选择吧，但是不可否认回单存在瑕疵，⽆法实现企业⻆⾊分离。当然基本实现投资人要的所谓线上交易的基本要求，但是代价太大了。
总结一张图：
到了2020年，发现腾讯支付商企付旗下有款产品叫银企付，是一款有趣的产品。基本解决了平台的担保交易和直接自营交易。
腾讯通过整合行业银行的能力，做出一套类似于银行聚合支付的产品，这套产品首先交易手续费目前是免费，还实现了线下支付线上化。主要逻辑是业务替客下单（客户自己下单），然后卖家确认后自动把订单数据下发到卖家财务的网银，这里面还有一个付款审核流程，出纳就可以轻松付款了，这只是直接支付流程。
这里面呢可以实现月结，只要把周期内付款统一付玩，卖家发票和收款单请款即可。然后财务审核后统一并单付款。
也可以实现保证金交易，买家财务可以分批付款，卖家送货后情况，财务支付剩余费用。
当然也可以采用担保支付，买家财务付款后卖家看到已经支付，但是资金没有到账，在规定时间卖家送货到账。
当然这些产品在银行上线后，经过调研发现很多买家使用农村商业银行不少，这些银行的技术还是比较落后，所有签约的银行覆盖率达不到100%，不是所有买家都有银企付合作银行的基本户，那么买家就要按照腾讯合作银行开立账户了，这为后面银行逐步嵌入供应链金融提供了机会可能。
所以总结一下，这个产品基本实现了三流合一，可以及时到账，交易切换容易，部分跨行交易手续费零成本，不影响买家的原有交易流程，相对完美的产业支付解决方案。
当然，企业在线即使支付没有了乌云，也会是将来的支付趋势，但是毕竟目前这块占比还是较少的。随着腾讯对电子账户，白条等产品相继推出，支付的变化回越来越简单，随着围绕电子票据的合作，供应链金融产品的相继推出，相信将来的企业支付会有一个更好的明天。
