【易观网报道】2013年3月28日消息,易观国际倾力主办的2013易观电子商务盛会在北京富力万丽酒店拉开帷幕。今年易观电商年会的主题是”大浪淘商”，共分为八个论坛、两次高峰对话以及五大主题演讲。本次大会将对目前中国的电商行业重新进行梳理归纳，并对电子商务的发展和未来格局进行前瞻性的讨论和展望。国内众多电商大佬齐聚一堂，竞相登场亮相，诸侯论剑，与业内人士分享对中国电商行业的独到见解和看法。
冯薇表示，银行在于互联网结合时，大量的机会在B端，也就是B2B的对公客户这一端。在会上，冯薇透露，建设银行已经尝试B2B，特别是大中型客户的融资解决方案，目前已经得到一百多个亿的喜人成绩。
冯薇分享了她对金融互联网化和互联网金融的不同观点。他认为金融互联网化和互联网金融有很大的区别。冯薇解释道，金融互联网化是银行作为金融行业的典型代表，把银行的产品或是银行的经营业务搬到互联网上；而互联网金融则是金融行业为适应互联网行业客户的发展，为互联网行业量身订作金融产品。冯薇还表示，随着互联网的发展，各行各业要接受一个理念，行业会越来越细分，谁也不要吃独食，专业的人干专业的事。
以下为演讲实录：
我今天参加易观的大会更多是抱着学习的态度过来的。作为金融从业者，这几年我们深深的意识到了互联网的发展给我们金融带来的变革和变化、危机和挑战，我本人给大家做一个简单的介绍，我是在大型国有银行，以前一直是从事传统信贷业务和对公客户的营销和服务业务。从2009年我们开始和阿里巴巴合作阿里金融贷款开始，涉足互联网金融，包括今后这几年和很多的第三方支付公司，包括今天其他的几位嘉宾，像阿里的支付宝和快钱都是我们的紧密合作伙伴。在这几年和互联网客户打交道的过程中，使我更加坚定了未来金融行业触网的趋势，和我们现在已经看到和做到的变化。
我觉得大量的机会在B端，在B2B，对公客户这一端。
我是这么理解互联网金融化的，金融互联网化，还是互联网金融，这里面有很大的区别。实际上金融互联网化可以说是我们银行作为金融行业的典型代表，我们把银行的产品，或者是银行的经营业务搬到互联网上。还有一个是金融行业如何适应互联网行业客户的发展，为这些互联网行业量身订作金融产品。实际上现在有几个比较大的方面。
第一，我先从最基础的，从结算开始，银行最早的触网是正如张萌所说的，从很多年之前的电子银行开始，我们把结算的这部分，也就是说大家到柜台结算，原来大家认为到银行办业务都是上柜台，现在大家不陌生了，现在老年人都有上网银的，这一块解决了银行柜台业务的网上渠道。这两年由于网购的发展，实际上这个蛋糕按说金融行业应该更早的介入。但是由于金融对于互联网的认知，还是说我们银行的局限性也好，银联没有快速跟上。这里我们派生出来了第三方支付公司，也就是说他们随着互联网的崛起，很快的把互联网上的整个结算和跨行交易，现在已经全部转化为我们第三方支付公司，包括现在从线上做到线下，多种的支付解决方案。这已经是大大的填补了我们银行的空白。
可以说以前我们银行没有因为结算做一些行业解决方案，现在我们可以看到像支付宝和快钱，可以针对某一类细分行业做全过程的解决方案，这对银行来说是很庞大的工程，所以我们银行的产品是标准化的，客户来适应我们银行的产品，这给了我一个特别大的触动，互联网的发展，包括第三方支付公司的发展，为什么国家支持他们，实际上因为他们的存在支持了互联网的发展，支付对互联网商务也好还是未来发展是一个很大的环节。
现在包括银行汇票的开票，现在都可以拿到网上，包括核对信用证，客户可以不用再支付了，我说的是对公客户的业务都可以在网上进行一些开例。
除此之外，第二部分是销售，就是说银行在柜台上销售的东西，现在的银行柜台，我们代销的基金、保险、理财产品，包括代销的贵金属。现在很多银行以不同的渠道，是合作的方式还是自己的方式，都走网上进行销售。实际上这里我们也遇到了和传统行业转型互联网一样，遇到了很大的冲击，也就是说很多东西的定价怎么解决，柜台上卖的东西和网上卖的东西。现在有一些是有差异化的，比如说我在网银上，给网银客户提供的在线销售的产品可能是一些只在网银上卖的，线下的柜台买不到。是我们要分流一部分的客户，上我们的网银，买我们专属的理财产品，收益率比线上高，柜台上没有。未来会不会对紧俏的东西，我们也会线上，线下两种渠道，差异化的价格，国债没有差异化的价格，给不同的人群进行购买。
第三块是金融互联网里面的信贷。刚才张萌说的更多是P2P的模式，包括现在像阿里他们也成立了小贷公司，包括做一些由于个人信用的数据积累，做一些对个人的信用。包括利用支付环节中的闭环交易做一些融资。其实很多风险已经非常低了，而且可以批量的做。现在，建设银行已经在尝试在B2B的，大中型客户的融资解决方案，而且现在已经做了有一百多个亿了，我们这个团队做的，目前没有一笔不良。这也是银行为什么要关注这个环节。第一是我们新兴行业，很多从互联网崛起，他们从生下来就没有开实体点，直接开的是从网上的方式存在的。线下找不到他的房子和固定资产去抵押了，他的收益在网上，这都是新兴客户的崛起。第二是我们的很多传统客户都在互联网化，大家看到的最典型是3C行业，比如说国美、苏宁，原来开线下店为重点的，现在自己专门成立了电商，去卖他的东西，包括很多特别的传统的，你们想象不到的行业，我们国家的进出口的建材的行业，也都成立了自己的网站，从网上进行产品的售卖。
实际上我们的大型行业也在互联网化的转型过程中，也在向网上发展。所以我们在考虑，我们金融是不是要跟着他们一起上线，这在银行里面是挑战最难的。大家知道传统信贷有几个特点，第一个是属地化原则。大家谁都有过，如果你有过银行工作的经验，你会知道我在什么地方就找当地的银行融资，这是属地化的概念。第二个是银行风险控制，为什么这两年金融创新这么慢，很多是银行控制企业靠押品，这就是为什么做属地化的业务，押品一定在属地。而且一户一说，即便是同类行业的客户，我都是卖家电的，每个人个体化的差异，你们的报表，经营情况，业绩不同，每个人给的额度不一样，担保方式也不一样，一户一个样。这里面对互联网来说最大的挑战是我认为互联网上所有的业务一个致命点是标准化特别强，一定是标准化的产品才能拿到网上卖。
我们怎么解决现在的标准化建设的问题，这就是我们在思索的，怎么样把我们银行的标准化东西拿出来做到网上。
给大家介绍几个模式，第一个是我们建设银行我们最早触网互联网金融是和阿里一起，利用阿里B2B银行的信息流，有很多的注册会员，在网上会有信息。阿里会把他的客户推送给我们，最早期我认为个人互联网上有金融需求，小企业和微小企业，他们通过网上的平台找到我们，以前小企业找我们，或者是我们找小企业一定是客户经理向线下扫街的模式，或者是客户通过银行介绍到门店去，这个开起了我们第一步，原来客户可以这么找，现在物以类聚，人以群分，不同的行业的客户已经在专属的网站上了，我只要把银行的柜台镶嵌在网站上，网站上有一个端口，让客户找到我，和客户的信息流第一步已经连上了。
只不过阿里金融的，我们的小贷，客户的调查还是要到线下，所以他只是完成了我们第一步，因为客户其他的信息不足够多，他的B2B上面信息并不是很多，而且很多没有交易，这样的话对客户的评判和信息，我们还要到线下，看看最后用什么方式贷款，这里有连带联保贷款，还有抵押贷款，还有基于大买家信用的贷款，三个产品。
我们第二阶段又发现了一个行业，也就是说线下银行都有动产融资，如果在座的各位有做过金融的话都应该知道我们线下有动产融资的产品。动产融资，我们经过最后的分析和尝试，发现标准化是非常强的。动产融资的风控和客户没有太大的关系了。我们基于质物的存在，我们通过和平台的合作，我们解决我们整个风控的措施。在这里比如说我们找到了专业的大宗商品网站，我们和他合作，再找一家物流方，比如说是全国型的公司，我们三方把系统对接起来，相当于形成了一个铁三角。资金流，信息流和物流三流全部在网上跑。客户要融资的时候，只要在网站上点击建设银行，开通我们的建设银行的网银，你和我们的触点只要是网银就可以了，实现合同的签订，实现支款和用款。这就是解决了用户的网络化，不用跑柜台了。
我为什么敢给客户钱，我控制客户不是控制客户这个人，公司在不在，经理有多大。控制了你的货，你这个客户押一吨的煤，你来融资的时候，你用了我指定的仓库，这个信息会发到我的网上信息合作平台，比如说大宗产品的合作网站，他收到了信息了之后，他进行价值的核实，这吨煤今天值多少钱，品值是什么，货权是否属实，这是物流平台核实的，他发到信息流以后，把价格给我判定，到银行端的之后直接是电子单，我就知道该给客户贷多少钱，我们三方都要承担各自的不同责任。这两方形成了我银行信贷的合作方了，也就是说供应链金融的上网化。
大家不要小看这件事，我们给客户介绍，你们是不是线下的动产融资，我们当地银行也能做。我说你仔细考虑一下里面的变化，我第一不在以客户作为一个很重要的贷款评判的点了，包括报表都是形式上的审查，只要不是亏损企业，不是污染行业，没有坏记录，我们基本都给批，这些不是我们的还款来源，你的货只要押在这，放钱的时候一定有货，还款的时候我再放货，实际上做成了一个在线货押融资。这样的话使得我们贷款的标准化程度非常高，银行的风险也降到最低。
这个产品打破了地域的限制，我现在网上的客户没有一家是北京的企业，大宗行业，有西北、内蒙、山西、河北的都有，做煤炭、钢铁、石油、塑料产品的等等这些标准的大宗商品都可以。这些客户等于不用为融资到各地找银行设分公司，找当地银行去查。这里无形中实现了一个物联网的概念。也就是说客户在网上只要选择物流商指定的仓库，不管在哪，这个仓单是电子化发过来的，客户可能在河北，我的货可能是在宝钢买的，宝钢的这个库是我们指定的仓库的话，宝钢的信息流传给物流，没有地域的限制，是完全通的，所以说客户的体验非常好，我们的贷款设计完全是针对中小企业的随贷随还，而且一笔仓单进来，多笔归还，今天有到货了，拉一百斤，给我存一百斤的钱，这个就可以拉走，网上交易成本非常低。线下办一笔放款和还款，经过客户经理，审查人员，行长很多道手。这里都省去了，客户通过网银和我们后台直联，我这个业务不需要营业网点去懂，我北京分行的网络银行团队，一个平台上我可以做到全国几百个业务。
这个产品做成了以后，实际上在我们建行系统内给其他的兄弟分行做内训的时候，给了他们很大的冲击和挑战，他们说如果你们发展下去以后，把其他的客户都接进去了，因为是标准化了，他即便是守着这个客户也拿不到这个贷款，我们的贷款标准都是专门定制的，线下没法比拟的，而且线下做不了，线上可以做。这一块实际上给了大家很大的冲击，为什么现在很多股份制银行也在研究我们的网络信贷。也就是说未来随着互联网的发展，银行是不是需要开那么多的实体点了，如果连信贷这么复杂的东西都可以放在网上标准化去做，而且刚刚说的一些销售，都在通过第三方的途径，网上的途径都可以实现，我开那么多物理网点是不是还有必要，这对我们未来来讲是一个挑战。
银行风控理念对客户风险控制的一个巨大的变化。以前银行放贷款，认为这是我们客户之间的事情。全流程的风险，一定是我银行自己独背的，利益是我一家来赚的。互联网给我们最大的其实，随着互联网的发展，我认为各行各业要接受一个理念，行业会越来越细分，谁也不要吃独食，专业的人干专业的事。共同人的组合大家共同分一杯羹，可能我挣的少一点儿，但是有人分散了我的风险，我的投入成本也少了。我银行不可能建一个大宗商品行业的网站，我自己招一批物流队伍，我都做不了。有第三方专门做这个，有中字头的几家物流商，全世界都有点，他们有很强大的后台系统。电商的也是，有做糖的糖网，棉花的有棉花交易市场。我们只要把这个原理接进去就可以完全的复制了。我们把平台筛选好，把风控的条件筛选好，我们信贷又能够安全，又能够实现低成本，又可以大大的便捷客户。
第三块除了三流合一的信贷产品之后，还有二流合一有一些客户没有大宗商品，但是有很稳定的应收帐款。比如说保利这种业务也是完全上网的，这个上网有两个含义，比如说电商，自己就是一个大采购，大买家，可能有很多的供应商给他供货，大部分有账期的，小供应商想要钱怎么办，我们银行提供就可以了，我们中间的一，就是每一个系统进行对接，每一个付款你给我确认一下，贷款走银行这，把贷款先还掉，剩下的给客户，做到资金的闭环，我的营业执照，贷款证书检索完，我们在系统上可以把贷款放过去。就是利用了这种资金归还的闭环机制我们设计一些信贷产品，实际上这样的几个产品出来之后就可以解决很多企业的在线融资的问题。
包括我们一些大型央企，可能都不太在意，其实我以前管中小企业的时候，我体会到一个观点，老说中小企业融资难。中小企业融资难，其实不是银行一方的事情，我们的大型国企稍微有一点社会责任感，很多小企业都是被大型企业欠款造成了资金的紧张。如果你们愿意帮银行确认一下你们给客户的未来的付款，我们可以直接给小企业做贷款，而不用做授信。现在很多的央企注意到了这一点，我们和大型企业的核心系统对接，把他全国对下游的付款，对上游付款的信息流跟我们确认一下，我们可以给他这个供应商进行提前的融资。资本成本小企业付，大企业没有额外占用信用，也没有额外的付款了。而且供应商是谁，能给他选择放多少，主动权在你们核心企业。所以我觉得在互联网金融这个时代到来的时候，其实对银行是一个全方位的挑战。
包括银行现在，刚才我说业务上的转型，理念上的，我们找客户，是不是还用传统的方式，靠人脉推荐。其实在网络上有很多找到客户的特别好的方法。比如说我们的品牌传播，产品推介，是不是还靠原来的走电视、广播、大路边的牌子去推银行的广告，很贵。实际上我们完全可以通过互联网的新媒体的方式找到我们要找的客户，所以互联网金融实际上是一个很大的客体。由于时间有限，我今天准备得也不是特别充分。一会儿咱们圆桌会议的时候还可以继续分享，谢谢大家。
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