过去3年间，伴随着写字楼电梯里孙红雷、黄渤、王宝强的轮番轰炸，二手车平台似乎一窝蜂涌入了大众视野。而在平台混战之中，汽车金融似乎一直站在风口之上，逐渐成为了一条入局者们获得战斗资格的常规路径。
2015年1月，易车旗下易鑫金融获得京东、腾讯注资；2015年9月，优信与微众银行合作推出二手车贷产品；2016年2月，阿里汽车宣布将经营重点转移到更容易把控各个环节的汽车金融和车主服务；2016年6月，中国平安入股汽车之家，瓜子宣布布局金融生态链；2017年1月，人人车将金融作为重点业务以“合作+自营”模式发展。
J.D.Power最新发布的2017中国经销商汽车金融满意度研究SM（DFS）显示，汽车金融业务在经销商各业务板块中所占的利润，从2011年的2%跃升至2016年的10%。这便不难解释为何汽车金融如今已被各大玩家视作殊途同归的选择。
直到2017年9月9日，商务部市场体系建设司副巡视员胡剑萍表示，有关部门下一步将深入贯彻和落实国办文件要求，全面取消限迁政策。据悉，截至2017年上半年，共有13个省份涉及135个城市全面取消二手车迁入限制。
据统计数据显示，2017年上半年全国二手车交易量达到了583.71万辆，同比劲增21.53%。显而易见，限迁政策的破冰，使得以新增限迁解禁区域为代表的大批二手车商开始以一种更加积极的姿态进行跨区域车源采购。以限迁政策为契机，整个二手车市场变得火热起来。
政策先行，二手车的这场春风吹得并不晚。大浪淘沙，早在2007年就已进入二手车行业的备胎好车，在市场中沉淀了十年之久，深耕金融领域，并意图以金融为切入口进入更广泛的交易领域，从而实现平台化的反攻。
“我本身对二手车这个行业一无所知，大概是天性乐观吧”，备胎好车CEO马月婵在接受亿欧采访时表示。
“我最早是做户外电商品牌，直到15年被邀请加入这个貌似基因不匹配的团队，凭借品牌和运营经验开始学着和二手车打交道。创业大都艰难，但一次基于现有盈利模式，着手发力线上交易平台的战略升级相对清晰。”
“资金不是问题”
拥有近6000名员工的备胎好车于2016年初建立，是隶属于浙江艾卡旗下的交易平台。而浙江艾卡早期更多地作为资金链通道，以汽车金融服务为核心，专注于汽车及汽车后市场金融产品。
两位创始人车商起家的身份，决定了该公司创办伊始便从线下入局。与人人车、瓜子二手车等平台“名声响亮”的去中介化、“没有中间商赚差价”的经营模式不同，备胎好车以服务车商作为其运营重心，选择通过B2B交易切入、车商金融服务驱动、行业工具补充，为二手车商提供服务支撑。“金融是变现最快、最有可能盈利的板块。”马月婵如是说。
金融方面，备胎好车在2015年便已布局好了所有产品——收车宝、订金宝、很好贷、应收宝、消费贷等等。在2014-2015短短两年时间内，该平台在全国范围内已入驻金融服务商100多家平台，业务覆盖25个省市自治区，两百多个城市。
据公开资料显示，备胎好车于2014年底完成A轮融资，投资方为高榕资本；2016年8月获得阳光保险集团战略投资。获得B轮战略投资后，备胎好车宣布将全面承接阳光保险集团旗下二手车交易、金融、保险服务板块。通过B2B的形式，于2016年初步完成了B端积累，为车商提供库存融资、消费者分期、保险及车辆查询等服务。
“备胎好车其实从未主动寻求过融资。”马月婵似乎未曾考虑过“钱”的问题，她表示，虽然今后不排除与资源互补的企业进行整合并购，但资金从来都不是问题。
据悉，备胎好车超过50%的资金来源于银行，与工行（杭州地区）有着足够稳定的合作关系。这一方面保障了公司不存在资金缺口，同样也意味着其完全有能力将风险控制在银行要求范围内。
“大数据不是一切”
纵观欧美等成熟汽车产业链，汽车金融利润分布高达23%，占据产业链顶端。作为二手车电商的突围点，汽车金融的发展也并非顺风顺水，最让企业们头疼的，始终是风控问题。而面对这一核心问题，马月婵笃定：“与其他企业体制的差异化，让我们的坏账率远低于银行标准。”
目前，二手车电商平台的风控体系主要基于二手车交易场景、经销商和平台数据，对二手车经销商的经营状况进行实时监控。通过央行征信、消费金融公司、小贷公司及互联网金融公司等信用数据进行综合评测，似乎已经成为行业内惯用的最主要风控手段。
马月婵指出，基于大数据进行的风控，并不适用于一切标准。由于线上轨迹不够完整，四五线城市相对准确度较差。相比同行业内风控管理体制落地变形，分配体制与法律关系不平衡等问题，备胎好车拥有十年来行业交易层面大量的数据积累，采用“大数据+人控”双保险的方式，通过上门家访，贷中确定首付和利息，贷后借助数据层面进行风险预判。
备胎好车通过人为干预来降低系统性风险。马月婵解释道：“在全中国二手车领域，已经有经营状况良好的实体门店的，绝大部分车商是想好好干的。平台拥有接近15万的认证车商（含经纪人），认证需要提交门店租赁合同及所有营业执照，我们还会有专人上门考察，包括门店面积、库存、一年的销售额等等。大约有10%的车商能够获得授信，授信额度根据资产评估，他们可以随时发起用款。”
当然，马月婵同样肯定了通过线上大数据建模的形式，轻量级的风控必定是大趋势。备胎好车如今也力图通过数据技术手段减轻线下比重，推进转型与升级。
“试错毫无意义”
“高举高打，目前不是我们的基调。”这一句话，马月婵重复了很多次。
备胎好车的创始人似乎长久以来秉持着一股车商的“傲气”，他们相对谨慎，不轻易试错。倚仗着对二手车行业、经销商及用户本质需求的深度了解，他们更多地在以旁观者的身份观望着每一个被吹起来又重重跌落的“风口”，不会轻易被市场左右。直到十年后的今天，马月婵表示：“虽然整个行业的B2C环节对于盈利模式尚不清晰，但我确信我们已十分明晰自己的战略定位。”
与零售电商不同，二手车模式重，交易频次低，且一车一况。这是马月婵对这个“新行业”最大的感触。二手车交易中80%的环节都发生在线下，包括检测、估价、整备、过户等一系列复杂的过程。事实上，二手车电商平台目前尚且无法完全脱离线下。
此前，备胎金服本身已拥有多个互联网产品。而像收车宝、车商贷等单项服务，有很多B2B、B2C公司都在做。备胎好车要实现的，是把包括汽车检测、违章查询服务串起来成为一个大型流量平台。
据行业人士分析指出，目前二手车电商平台，无论是存在中间商的To B模式，还是去中间商的C2C模式。其在交易环节的赢利点都是靠收取服务费，从3%-8%不等，其本质上是和传统的二手车经销商相同的。但是单纯依靠交易佣金，很难支撑到线上获客，线下检测评估等成本。很多家都存在卖一辆，亏一辆的窘境，所以完全依靠交易环节去盈利，现阶段难度很大。
备胎好车决心通过B2C的模式，“人、车、钱”全方位赋能车商，帮助其解决车源、人流问题、资金问题，实现流量从C端到B端的转化。“我们从不指望收取佣金”，马月婵说。该公司希冀通过资源整合的方式降低在线获客成本，线下维护解决C端流量，提高精准率。
备胎好车旨在服务车商、围绕金融本身做产品服务C端，而不是仅仅为了盈利，变成了一个工具。在交易方面，这家公司其实才刚刚起步，虽然已经有了产品，但整个市场层面仍旧只是“一个概念”。
“上市不是唯一出路”
“基于对整个产业链的实际交易闭环有着相对清晰的认识，我们完全有能力把犯错的几率降到最低。”马月婵对这件事儿显得信心十足：“放弃车辆利益去追求金融有何不可？上市真的不是唯一出路，我们要做的是全行业标杆。”
而如今摆在他们面前最大的问题，就是人才。相比整个公司，仅有350人的互联网团队显得势单力薄。为适应接踵而至的互联网节奏，已在北京建立运营中心的备胎好车，亟需改变线下团队，对新鲜血液的“饥渴”是其最大的焦虑。
同时，马月婵判断，鉴于国内二手车产业链不够完整，三年内不会有颠覆性增长，而整个行业最大的潜力在于三四五线城市。
